은행, 캐피탈, 신용카드 비교를 중심으로 좀더 저렴해지는 자동차 할부 구매 선택 방법을 정리합니다. 매년 치솟는 물가 상승률 속에서도 꿋꿋하게 제자리를 지키는 것이 자동차 가격입니다. 물론 신차 출시 주기마다 조금씩 오르긴 하지만 대체적으로 크게 변동되지는 않습니다. 자동차를 좀더 저렴하게 살 수 있는 방법은 무조건 현금 일시불이 답입니다만 자금 부담으로 인해 자동차 할부를 많은 사람들이 선택하곤 합니다. 그럼 어떤 방법이 그나마 저렴하게 살 수 있는 방법인지 알아보겠습니다.
자동차 할부 등 구매 방법
현금 일시불, 자동차 할부 구매, 제1금융권 대출, 자동차 캐피탈 할부, 신용카드 혜택 할부 등의 방법들이 자동차를 구매하는 일반적인 구매 방법입니다. 리스나 장기렌트로 바꾸는 분들도 있을 텐데 이 부분은 성격이 다르니 제외하고, 각각의 개념을 잡으면 어떤 방법이 좀더 경제적인지 알 수 있기 때문에 현명한 결정을 할 수 있게 됩니다. 우선 각각의 방법의 특징과 장단점을 정리해 보겠습니다.
1. 현금 일시불
한 번에 전액을 지불하여 자동차를 구매하는 방식입니다. 즉, 이는 본인의 현금 동원력을 기반으로 합니다. 차량이 출고될 때 자동차 회사에 계좌이체 완납하는 것으로 자금만 문제 없다면 가장 깔끔한 방법입니다.
대출이나 자동차 할부에 따른 이자가 발생하지 않기 때문에 차량 가격 측면에서 가장 저렴합니다. 하지만 그 이상도 그 이하도 없이 그걸로 끝입니다. 차량 구입과 관련된 추가적인 혜택이 없다는 말입니다.
장점: 이자 부담이 없기 때문에 총 구매 비용을 절감할 수 있습니다.
단점: 가장 큰 단점은 일시에 큰 금액을 지불해야 한다는 점입니다. 자동차 구매 후에도 다양한 비용(유지비, 보험료 등)이 발생하기 때문에, 현금을 일시에 지출하면 현금 유동성 문제가 생길 수 있습니다. 꼭 자신의 자금 상태를 점검하고 여유 있다면 지르십시오. 또한, 앞서도 말했듯이 차량 구입과 관련된 추가 혜택이 없습니다.
현금 일시불 결제는 이런 장단점을 갖습니다. 이를 고려하여 자신의 재무 상태와 필요에 맞는 구매 방식을 선택하시는 것이 중요합니다.
2. 제1금융권 자동차 할부대출
제1금융권은 쉽게 말해 시중의 대형 은행들을 말합니다. 어느 한 곳을 거치지 않고 한국은행에서 직접 자금을 조달하고, 이를 통해서 다양한 금융 상품 등을 제공하는 은행들을 말하며, 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, SC제일은행, 농협은행, 기업은행, 수협은행, 부산은행, 대구은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행을 말합니다.
즉, 이들 제1금융권에서 자동차 구매를 위한 대출을 받아 할부로 지불하는 방식입니다. 이는 은행의 신용대출을 이용하여 자동차를 구매하는 방법입니다.
장점: 대출 이자율이 상대적으로 낮을 수 있어 차량을 장기 소유하고자 할 때 경제적입니다. 가장 큰 장점은 중도 상환 수수료가 없거나 적은 경우가 많아서 일정기간 원리금 상환하다가 자금 여유가 생겼을 때 일시로 갚아 버리면 그만큼의 이자 부담을 줄일 수 있다는 점입니다.
단점: 신용등급이 낮은 경우 대출을 받기 어렵거나 이자율이 높을 수 있습니다. 또한, 대출 신청과정이 복잡하고 승인 과정에 시간이 걸릴 수 있으며, 차량 구매 전에 대출 승인을 받아야 하는 경우도 있습니다.
직접 은행에 방문해야 하는 경우도 있습니다. 이런 불편함에도 불구하고 이자와 수수료 절약의 장점을 누리기 위해 제1금융권의 이용은 고려해 볼 만합니다. 그러므로 대출 신청 시 충분한 시간을 두고 절차를 진행해야 합니다.
제1금융권 자동차 할부대출은 신용상태, 대출 이자율, 상환 조건 등을 고려하여 최적의 자동차 구매 방법을 선택하시는 것이 중요합니다. 본인 신용상태가 좋다면 제1금융권 자동차 할부 대출을 적극 추천합니다.
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3. 자동차 캐피탈
자동차 제조사나 전문 금융사에서 제공하는 금융 상품을 이용하는 방식입니다. 자동차 캐피탈 회사는 고객에게 차량을 임대하고, 계약기간이 끝난 후에는 고객이 잔금을 지불하고 차량을 소유할 수 있는 옵션을 제공합니다.
장점: 신용등급이 낮아도 대출이 가능하며, 구매 프로세스가 간단합니다. 또한, 일부 자동차 캐피탈 회사는 차량 보험, 정비, 세금 등을 포함한 월정액 서비스를 제공하기도 합니다
단점: 일반적으로 이자율이 높을 수 있으며, 계약 조건에 따라 중도 해지시 위약금이 발생할 수 있습니다. 또한, 계약 기간 동안 차량에 대한 완전한 소유권을 가지지 못하며, 사용한 만큼의 차량 가치만을 지불하게 됩니다
자동차 캐피탈은 위와 같은 장단점을 가지고 있는데, 앞서 말한 제1금융권이 아닌 제2금융권에 해당합니다. 이밖에 제2금융권으로는 각 저축은행, 신용협동조합 등이 있습니다. 이들 제2금융권은 한국은행에서 자금을 직접 조달하는 제1금융권에서 자금을 조달하기 때문에 이자율이 조금더 높고, 제1금융권과 차이가 있기 때문에 구분하여 부릅니다.
여기서 주의해야 할 점이 있습니다. 해당 자동차 회사 소속인 영업사원 입장에선 당연히 캐피탈 대출을 권할 것이며, 딜러들 또한 캐피탈 할부 대출을 추천하고 유도합니다. 대출이 모두 같다고 생각하고 아무 생각없이 캐피탈 대출을 받으면, 전혀 예상치 못한 불이익에 직면할 수 있습니다.
캐피탈 대출은 제2금융권 대출이고, 제2금융권 대출은 신용점수에 부정적으로 따라다니게 되어 있습니다. 따라서 자금이 필요하여 다른 대출을 받으려 할 때, 제2금융권 대출 이력으로 인해 신용대출 한도, 담보대출 한도 및 이자 계산에도 불이익을 받을 수 있습니다. 제1금융권 자동차 대출이 어려우신 분이라면 모를까. 이 글을 통해 알게 되셨다면, 차량 구매시 추천하는 캐피탈 할부 대출은 피하시기 바랍니다.
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4. 신용카드 일시불 또는 할부
신용카드를 이용해 일정 기간 동안 할부로 자동차를 구매하는 방식입니다. 이 방식은 신용카드사와 계약한 조건에 따른 이자가 발생합니다.
장점: 신용카드를 이용하면 카드사에서 제공하는 다양한 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 적립금, 항공 마일리지, 할인 쿠폰, 가스비 할인 등 다양한 혜택이 있습니다.
또한, 가장 큰 장점으로는 “캐시백” 이라고 해서 신용카드로 일시불 결제를 하면 차값의 1~2%를 캐시백으로 돌려주는 혜택입니다. “오토캐시백”, “다이렉트오토” 등 카드사별로 이름은 다를 수 있으나 같은 방식의 혜택들입니다. 1~2%가 적은 금액일 수 있지만, 보통 신차 가격이 예를 들어 3,000만원이라면, 30만원~60만원입니다.
이 금액을 돌려받을 수 있는 혜택입니다. 그런데 보통 해당 카드를 갖고 있지 않은 경우가 많아서 해당 카드를 추가로 발급받고, 일정기간 얼마이상의 금액을 해당 카드 결제 실적을 유지해야 하는 조건이 붙는 경우가 많습니다. 결과적으로 해당 카드 사용 실적만큼 적립되는 포인트나 마일리지들이 모여서 받게 되는 카드 사용 포인트나 마찬가지입니다. 차값이 비쌀수록 캐시백 금액도 따라서 커지게 됩니다.
| 신차일시불 3000만원 결제시 캐시백 예시 (2023년 6월 기준) |
| 삼성카드 다이렉트 오토 (5,000만원 이상시 1.5% 캐시백, 2,000만원 이상시 1.2%캐시백, 2,000만원 미만시 1.0% 캐시백)
신한카드 (2023년 6월 한달간, 2,000만원 이상시 1.5%캐시백, 2,000만원 미만시 1.0% 캐시백) |
캐시백 금액은 카드사의 정책에 따라 바뀌는 경우가 많습니다. 해당 카드사 정책을 미리 꼭 확인하시고 결제하시기 바랍니다.
단점: 신용카드의 할부 이자율은 일반적으로 2.5-3% (연리 15-18%) 범위입니다. 이는 다른 금융 상품에 비해 높은 편이므로, 이를 처음부터 인식하고 결정해야 합니다. 또한, 신용카드 한도에 따라 구매 가능한 차량이 제한되는 것이 단점이었는데, 최근에는 대부분 카드사들이 자동차 구매 전용 목적으로 한도를 차량가격까지 올릴 수 있습니다.
신용카드 결제는 위에서 말한 일시불 결제뿐만 아니라 본인 자금 사정에 따라 1,000만원은 일시불로, 2,000만원은 할부로 나눠서 결제할 수도 있고, 3,000만원 전액을 할부 결제할 수도 있습니다. 이런 방식으로 결제하는 경우가 가장 많을 것으로 생각합니다. 저도 마찬가지로 이 방식으로 차량을 구입했구요.
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정리
각 방법의 비용 측면을 비교하기 위해 일반적인 상황을 가정하겠습니다. 이는 신용등급, 대출 이자율, 제조사의 프로모션 등 다양한 요소에 따라 달라질 수 있음을 명심해 주세요.
비용적으로 가장 저렴한 방법은 ‘현금 일시불’입니다. 하지만 모든 사람이 큰 금액을 한 번에 지불할 수 있는 현금 유동성을 가지고 있지는 않습니다. 그래서 현실적으로 가장 저렴한 방법은 ‘제1금융권 자동차 할부대출’일 것입니다. 이자율이 상대적으로 낮기 때문에 총 구매 비용이 더 저렴해질 수 있습니다.
자동차 캐피탈은 이자율이 높아 총 비용이 상대적으로 높아질 수 있으며, 신용점수에 영향을 줍니다. 신용카드도 상대적으로 이자율이 높지만 카드사별 프로모션을 통해 다양한 혜택과 캐시백을 받을 수 있습니다. 개인의 현금 유동성, 신용등급, 자동차 구매에 대한 개인적인 선호 등을 고려하여 가장 적합한 방법을 선택하시기 바랍니다.
| 구매 방법별 장단점 | |||
| 구분 | 특징 | 장점 | 단점 |
| 현금 일시불 | 한 번에 전액 지불 | 이자 부담 없음, 할인 혜택 가능 | 큰 금액을 한 번에 지불해야 함 |
| 제1금융권 할부대출 |
은행 등 제1금융권 대출 | 이자율 낮음, 중도 상환 수수료 없음, 원금 감면 가능 | 신용등급에 따라 대출 받기 어려움, 대출 신청과정 복잡 |
| 자동차 캐피탈 | 자동차 제조사나 전문 금융사 대출 |
신용등급 낮아도 대출 가능, 구매 프로세스 간단 |
이자율 높음 |
| 신용카드 | 카드를 이용한 할부 | 다양한 카드사 혜택, 캐시백 | 이자율 높음, 카드 한도에 따라 구매 가능 차량 제한 |
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마무리
이상의 글에서 얘기했듯 신차 구매를 할부로 결정했다면, 제일 먼저 제1금융권의 이용을 고려해보고, 그다음 신용카드 할부를 생각해 보는 것이 좋으며, 캐피탈은 이용을 피해야 하겠습니다. 특히 제1금융권의 할부 상품은 낮은 이자율과 중도상환이 가능하므로, 금융 부담을 줄이는 데 큰 도움이 될 것입니다. 자동차 구매는 큰 금액을 결정하는 것이므로 조금 번거롭더라도 신중하게 선택하시기 바랍니다.