국민연금 수령 중 재취업하면? 감액·정지 기준과 절세 전략 총정리

국민연금 수령 중 재취업 시 감액 또는 정지될 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 이 글에서는 재취업 시 소득 기준에 따른 연금 감액 기준부터 감액되지 않는 예외 조건, 연말정산 시 절세 전략까지 한 번에 정리해드립니다.

은퇴 후 다시 일을 시작하면 정말 국민연금이 중단될까요? 많은 분들이 가장 먼저 궁금해하는 이 질문부터 명확히 풀어보겠습니다.

1) 국민연금의 ‘소득재심사’란 무엇인가?

(1) 은퇴 후 연금 수령, 그런데 재취업을 하면?

국민연금은 기본적으로 만 62세 이후부터 수령이 가능하며, 65세까지는 소득이 있는 활동(근로소득 또는 사업소득)을 하는 경우 감액 또는 정지될 수 있습니다.

이를 결정하는 제도적 장치는 ‘소득재심사’라는 절차입니다.
소득재심사란 국민연금을 수령 중인 가입자가 근로소득을 다시 얻는 경우, 해당 소득 수준을 기준으로 연금의 지급 여부를 다시 결정하는 과정을 말합니다.

(2) 소득이 생기면 ‘무조건 정지’일까?

많은 분들이 오해하는 부분이 바로 이것입니다.
“다시 일하면 연금 못 받는다.” → 틀린 말입니다.
국민연금은 소득 수준에 따라 감액되거나, 소득이 일정 기준을 초과할 경우에만 정지됩니다.

따라서 단순히 일을 시작했다고 해서 연금이 무조건 정지되지는 않으며, 본인의 월 소득이 공단에서 설정한 기준을 초과하는지 여부가 핵심입니다.

(3) 재취업 형태에 따라 달라지는 영향

※ 프리랜서나 3.3% 공제 대상의 경우, 소득이 사업소득으로 분류되면 감액 대상에서 제외될 수 있으나, 계약 조건에 따라 해석이 달라질 수 있으므로 세무 상담이 권장됩니다.

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2) 자주 발생하는 오해: 감액 기준은 무조건 적용된다?

(1) ‘일하면 무조건 감액’은 잘못된 정보

연금이 감액되거나 정지되는 것은 62~65세 사이에 일정 소득 이상이 발생한 경우에만 해당됩니다.

만 65세가 넘으면, 소득이 아무리 많아도 국민연금은 전액 수령 가능합니다.

(2) 실제 감액/정지가 적용되는 조건 요약

📌 관련 내용 더 알아보기:

👉 국민연금 받는 중 소득이 생겼어요 (국민연금공단 공식페이지)

2. 2025년 기준 국민연금 감액·정지 소득표 정리

국민연금 감액 또는 정지는 정확한 소득 기준표에 따라 결정됩니다. 2025년 기준 최신 데이터를 바탕으로 제도적 적용 기준을 상세히 정리해드립니다.

1) 연금 감액 기준이 되는 ‘A값’이란?

(1) A값은 ‘국민 평균소득’입니다

‘A값’은 국민연금 전체 가입자의 평균소득월액을 의미하며, 국민연금 감액 여부 판단의 핵심 기준이 됩니다.

2025년 기준 A값은 약 308만 원으로, 이는 매년 소폭 조정됩니다.

이 A값의 배수에 따라 수령 중인 연금이 감액되거나 정지될 수 있습니다.

(2) 감액 기준 배수표

📊 2025년 국민연금 감액 적용 기준표 (예상)

※ 단, 이 표는 예시 기준이며 매년 공단에서 공지되는 공식 ‘A값’ 수치 및 적용율에 따라 달라집니다.

2) 연금 감액 금액은 어떻게 계산될까?

(1) 감액 공식 요약

연금 감액은 단순히 몇 퍼센트로 줄이는 것이 아니라, 다음과 같은 공식으로 계산됩니다:

감액액 = (월 소득 – 기준 소득) × 감액률

여기서 ‘감액률’은 평균적으로 약 50% 수준이지만, 연금 수령액, 소득 수준, A값에 따라 달라집니다.

(2) 예시 계산 (2025년 기준 가정)

• 월 소득: 700만 원

• A값 기준: 308만 원

• 수령 예정 연금: 월 80만 원

• 감액률: 50%

→ 감액 대상 소득: 700 – (A값의 1.5배 = 462만 원) = 238만 원

→ 감액액: 238만 원 × 50% = 119만 원

→ 80만 원 전액 감액 = 연금 정지 처리

결국, A값의 2.5배를 초과하면 연금이 정지되며, 그 이하 소득자도 감액 수준이 높아질 수 있습니다.

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3) 감액 및 정지 판단은 자동 적용될까?

아닙니다.

국민연금공단은 매년 소득 자료를 바탕으로 감액 적용 여부를 결정하며, 이를 위해서는 본인이 반드시 소득 신고 및 이력 제출을 정확히 해야 합니다.

▶ 소득신고 누락 시 연금 환수 대상이 될 수 있습니다.

▶ 국세청 소득자료와 연계되어 있기 때문에 허위신고는 추후 불이익으로 연결될 수 있습니다.

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3. A값이란 무엇이고, 감액 계산은 어떻게 하나?

많은 분들이 “연금이 감액된다”는 말은 들어봤지만, 정확히 어떻게 계산되는지는 모르는 경우가 많습니다. 이 장에서는 감액 기준의 핵심이 되는 ‘A값’의 의미와 감액 계산 방식을 구체적인 예시와 함께 설명합니다.

1) A값이란 무엇인가?

(1) A값의 정의와 역할

A값이란 **‘전 국민의 평균소득월액’**을 뜻하며, 국민연금 수령액 산정뿐 아니라 연금 감액 또는 정지 기준의 기준선 역할을 합니다.

즉, 내 근로소득이 A값의 몇 배를 초과하는지에 따라 감액 또는 정지 여부가 결정됩니다.

(2) 매년 바뀌는 A값

A값은 국민연금 가입자들의 평균소득에 따라 매년 조정됩니다.

2024년 기준 A값은 약 308만 원이며, 2025년에도 유사한 수준에서 조정될 것으로 보입니다.

2) 감액 기준 공식 요약

(1) 감액 구간 기준

연금 감액 여부는 다음과 같은 구조로 결정됩니다.

① 내 월 근로소득
② A값의 1.5배, 2.5배 기준과 비교
③ 초과 금액에 감액률을 곱해 감액액 산정

📌 감액률은 평균적으로 50%이며, 상황에 따라 다를 수 있습니다.

(실제 적용률은 국민연금공단 시뮬레이터 활용 권장)

3) 감액 계산 예시 (실제 케이스 기준)

예시 조건:

• 내 월 소득: 700만 원

• 연금 수령액: 80만 원

• A값: 308만 원

• 감액률: 50%

A값의 1.5배: 308만 원 × 1.5 = 462만 원 초과 소득: 700만 원 – 462만 원 = 238만 원 감액액: 238만 원 × 50% = 119만 원 연금 수령액(80만 원) < 감액액(119만 원) → 연금 전액 정지

(1) 연금이 감액되는 기준은 초과 소득에 감액률을 곱한 결과가 수령액보다 작을 때입니다.

(2) 감액액이 수령액보다 크거나 같으면, 해당 월 연금은 전액 정지됩니다.

4) 감액 계산 자동 확인 방법

복잡한 계산이 어렵다면, 국민연금공단에서 제공하는 노령연금 감액 시뮬레이터를 활용해보세요.

소득 수준과 수령 개시 연령 등을 입력하면, 자동으로 감액 여부를 확인할 수 있습니다.

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4. 근로소득 줄이고 연금 받는 4가지 전략

재취업은 하고 싶지만 연금이 정지되거나 줄어드는 것이 걱정된다면? 이 장에서는 감액 또는 정지 대상이 되지 않도록 실제로 사용할 수 있는 ‘소득 조절 전략’을 제시합니다.

1) 전략 ①: 주당 근로시간 줄이기 (비상근 근무 활용)

(1) 핵심 개념

근로시간을 줄이면 월 소득도 낮아져 감액 대상에서 벗어날 수 있습니다.

비상근 근무 형태, 주 15시간 이하 근무 등으로 구성된 일자리를 선택하면 월 소득이 낮아져 연금 수령이 가능해집니다.

(2) 적용 예시

• 주 2~3회 근무

• 단기 계약직

• 지역 커뮤니티센터, 공공기관 일자리 등

2) 전략 ②: 계약상 ‘근로소득’ 아닌 ‘기타소득’으로 구분하기

(1) 사업소득으로 처리 시 감액 제외

프리랜서, 위탁판매, 원고작성 등은 사업소득으로 분류될 수 있으며, 국민연금 감액 적용 제외 대상이 될 수 있습니다.

(2) 세무적 확인 필요

이 경우 반드시 세무 전문가와 상담해보고, 연금공단과 사전 확인 후 진행해야 합니다.

실제로 소득 구분이 애매한 경우 잘못 신고하면 나중에 연금 환수 대상이 될 수 있습니다.

👉 소득유형 구분 기준

3) 전략 ③: 수령 시점 조정하기 (조기수령 vs 연기수령)

(1) 연금은 수령 시점 선택 가능

국민연금은 만 60~70세 사이에서 수령 시점을 조정할 수 있으며, 상황에 따라 조기 수령(손해), 연기 수령(이득) 전략을 선택할 수 있습니다.

(2) 수령 전략 간 비교 요약

📌 연기수령 시, 노후 소득이 안정적일 경우 유리합니다.

4) 전략 ④: 소득 월 조절 또는 분산 지급 방식 활용

(1) 실무 팁

소득이 월 단위로 정리되지 않고, 격월·분기별 지급 등으로 구성된 계약을 활용하면, 평균 월 소득 기준에서 감액 대상에서 벗어날 수 있습니다.

(2) 주의사항

다만 연금공단은 연 평균 소득이 아닌 월 기준 적용을 하므로, 소득지급 방식에 대한 명확한 계약이 필요합니다.

📌 전략 요약:

① 주 15시간 이하 근무로 소득 줄이기
② 프리랜서 등 사업소득자로 등록
③ 수령 시점을 연기하여 수령액 증가
④ 격월 지급 방식 등으로 소득 조절

💡 연금 감액 없이 일할 수 있는 방법, 더 알아보기:

👉 고령자 맞춤 일자리 공공서비스 조회 : 노인 일자리 ‘여기’  또는 생활법령 ‘고령자 일자리 안내’ 확인

👉 근로소득과 국민연금 수급의 관계 정리 (공단 블로그)

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5. 퇴사하면 연금 다시 받을 수 있을까? 재개 절차 요약

연금 수령 중 재취업하여 감액 또는 정지가 되었더라도, 다시 퇴직한다면 연금은 어떻게 될까요? 이 장에서는 퇴사 후 연금 재개 방식과 주의사항을 안내합니다.

1) 연금 정지 상태에서 퇴사하면 자동으로 재개될까?

(1) 원칙적으로는 자동 재개

국민연금은 감액 또는 정지 상태에서 근로소득이 사라지면, 연금이 자동으로 재개됩니다.

하지만, 이 과정이 완전히 자동으로 이뤄지는 것은 아닙니다.

(2) ‘자동 재개’ 조건

• 국세청에서 소득이 없다는 정보가 공단으로 전달됨

• 또는 공단이 일정 기간마다 자체적으로 소득 확인

위와 같은 절차로 인해 연금이 늦게 재개되거나, 계속 정지 상태로 남아 있는 사례도 있습니다.

2) 빠르게 연금 재개하는 법

(1) 소득 변경을 본인이 신고하는 것이 가장 정확

퇴직 즉시 국민연금공단에 직접 소득 종료 신고를 하면 빠르게 연금 수급이 재개됩니다.

해당 신고는 공단 지사 방문, 전화 접수, 또는 홈페이지 전자민원 서비스를 통해 가능합니다.

📌 국민연금공단 민원 서비스:

👉 전자민원 바로가기

(2) 필요 서류

• 퇴직 사실 확인서 또는 고용종료 확인서

• 본인 신분증

• 연금수급계좌 정보 (변경 시)

3) 소득신고 누락 시 발생할 수 있는 문제

(1) 연금 재개 지연

공단에서 소득 종료를 인지하지 못하면, 연금이 계속 정지된 상태로 남게 됩니다.

이로 인해 수개월간 연금 수급이 지연될 수 있습니다.

(2) 소득신고 오류 시 과소지급 또는 과지급 발생

퇴직했음에도 불구하고 소득이 있다고 잘못 신고되거나, 소득을 숨긴 경우 연금 환수 또는 미지급 등의 불이익이 발생할 수 있습니다.

💡 퇴사 후 연금 재개 신청, 바로 하세요:

👉 국민연금공단 퇴직신고/감액해제 신청 또는 국민연금 수급권 변동 신고 방법 참고

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6. 국민연금 수령 중 근로소득세 절세 방법은?

많은 분들이 간과하는 부분이 바로 세금입니다. 국민연금 자체에는 세금이 붙지 않지만, 연금 외의 근로소득이 있다면 종합소득세 부과 대상이 됩니다. 이 장에서는 연금 수령과 소득세의 관계, 절세 전략을 소개합니다.

1) 국민연금 수령 자체에는 소득세가 없다?

(1) 국민연금 수령액은 ‘비과세’ 항목

국민연금 수령액 자체는 소득세 과세 대상이 아닙니다.

즉, 연금만 받고 다른 소득이 없는 은퇴자는 별도 세금 부담 없이 수령이 가능합니다.

(2) 하지만 근로소득이 추가되면?

다시 일을 시작하여 월급을 받게 되는 경우, 이 근로소득은 종합소득세 과세 대상이 되며,

연금 수령액과 합산되어 누진세율이 적용될 수 있습니다.

2) 종합소득세 부과 기준 요약

📊 종합소득세 구간 (2025년 예상 기준)

→ 근로소득 + 연금 수령액이 합산되면, 예기치 않게 높은 구간의 세금이 적용될 수 있습니다.

3) 절세 전략 3가지

(1) 전략 ①: 수령 시점 조정

근로소득이 있는 해에는 국민연금 수령을 연기하고, 퇴직 이후에 받도록 설정하면, 해당 연도 종합소득이 낮아져 절세 효과가 발생합니다.

(2) 전략 ②: 공제 항목 적극 활용

종합소득세 신고 시 아래 공제를 적극 반영하면 과세표준을 줄일 수 있습니다.

• 의료비/교육비/기부금 공제

• 경로우대 공제 (70세 이상)

• 근로소득공제 및 특별공제 항목

(3) 전략 ③: 소득 분산 수령

퇴직금, 일시금, 연금 등 다양한 소득이 한 해에 몰릴 경우, 일부는 다음 연도 수령으로 조정하면 누진세 회피 효과를 얻을 수 있습니다.

📌 세금 계산 간편하게 확인해보세요:

👉 국세청 종합소득세 자동계산기

7. 실제 연금 감액·환수 사례로 보는 실수 방지법

연금 감액 또는 정지 제도는 단순한 규정만 보고 이해하기 어렵습니다. 실제 어떤 사례에서 문제가 발생하고, 어떻게 대응했는지를 알아야 진짜 실수를 피할 수 있습니다. 이 장에서는 공단 민원과 상담 사례를 통해 실무에서 자주 발생하는 실수를 분석해봅니다.

1) 사례 ①: 퇴직 후 재취업 사실을 숨긴 A씨의 연금 환수

(1) 사례 개요

A씨는 만 63세에 국민연금을 수령하기 시작한 후, 3개월 뒤 계약직으로 재취업했습니다.

하지만 국민연금공단에는 이 사실을 알리지 않았고, 이후 2년간 연금을 계속 수령했습니다.

그 결과, 국세청 자료 연동을 통해 근로소득 발생이 확인되었고, 공단은 총 1,920만 원의 연금 환수 처분을 내렸습니다.

(2) 문제 원인

• A씨는 “퇴직 후 수령한 연금은 내가 낸 돈인데 왜 다시 돌려줘야 하냐”고 항의했지만,
  
  국민연금은 ‘감액 조건에 해당하는 근로소득 발생 사실’로 인해 정당한 환수 조치였다고 답변했습니다.

(3) 교훈

재취업 시 반드시 공단에 신고하고, 소득 유형과 근무 형태를 명확히 해야 합니다.

공단은 국세청, 고용보험공단과 자료를 공유하기 때문에 숨길 수 없습니다.

2) 사례 ②: 비상근 근무로 연금 수령을 유지한 B씨

(1) 사례 개요

B씨는 만 64세에 연금을 수령하면서, 주 2회 근무하는 시간제 계약직으로 일했습니다.

월 소득이 200만 원 미만으로 유지되도록 조절했고, 공단에도 해당 소득을 정확히 신고했습니다.

(2) 결과

B씨는 감액 기준 이하였기 때문에 연금을 전액 수령하면서 근로소득도 동시에 확보할 수 있었습니다.

(3) 핵심 전략

• 소득과 근로시간 조절

• 소득 형태를 월급제 아닌 ‘수당제’로 처리

• 연간 평균 소득이 아닌 월 소득 기준 대응

3) 사례 ③: 프리랜서 활동 중 감액 제외 적용받은 C씨

(1) 사례 개요

C씨는 은퇴 후 디자인 외주를 받아 프리랜서로 일하며 사업소득을 올렸습니다.

공단은 소득유형 확인 후, 감액 적용 제외 판정을 내렸고 연금 수령은 그대로 유지됐습니다.

(2) 주의점

• 프리랜서라 하더라도 계약상 ‘근로소득’으로 판단될 수 있으므로
  
  계약서 작성 시 소득 구분 명확히 해야 합니다.

• 홈택스 등에서 소득신고 유형과 일치 여부도 점검해야 합니다.

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8. 국민연금, ‘조기 수령’과 ‘연기 수령’ 어떤 게 유리할까?

“연금을 일찍 받는 게 이득일까, 늦게 받는 게 유리할까?” 이 질문은 단순히 액수의 문제가 아닙니다. 각자의 건강상태, 기대수명, 다른 소득 유무 등을 고려한 전략적 선택이 필요합니다. 이 장에서는 조기 수령과 연기 수령의 실제 차이를 수치와 함께 정리합니다.

1) 조기 수령: 빨리 받지만 손해가 누적된다

(1) 기본 조건

• 만 60세부터 수령 가능

• 본래 수급 개시 연령보다 최대 5년 앞당길 수 있음

• 조기 수령 시 수령액이 연 6%씩 감액됨
  
  → 최대 30% 감액된 금액을 평생 수령

(2) 예시

정상 수급액: 월 100만 원

조기 수령(5년): 월 70만 원

→ 수령이 빠르지만, 장기 수령 시 누적 손해 발생

(3) 이런 경우 조기 수령 고려

• 건강상태가 좋지 않거나

• 당장 현금 흐름이 부족한 경우

• 65세 이전에 일정 수익이 없는 경우

2) 연기 수령: 늦게 받지만 평생 더 받는다

(1) 기본 조건

• 연금 수급을 최대 5년까지 연기 가능

• 연기 수령 시 수령액이 연 7.2%씩 인상됨
  
  → 최대 36% 증가된 금액 수령

(2) 예시

정상 수급액: 월 100만 원

연기 수령(5년): 월 136만 원

→ 75세 이후 수령액 누적으로 조기 수령보다 총액이 더 많아짐

(3) 이런 경우 연기 수령 고려

• 건강이 양호하고, 수명에 자신 있는 경우

• 65세 이후에도 소득원이 있는 경우

• 향후 연금 외 자산도 안정적인 경우

3) 총액 수령 비교: 조기 vs 연기

📊 70세 기준 누적 수령액 비교

※ 이후 75세부터 연기 수령자가 조기 수령자보다 누적 수령액이 앞서기 시작합니다.

4) 전략적 선택 기준 정리

조기 수령이 유리한 경우:

• 건강상태 불안정

• 생애 기대수명 짧음

• 은퇴 후 현금 유동성 부족

연기 수령이 유리한 경우:

• 수명 기대가 김

• 부동산, 금융소득 등 다른 소득원 확보

• 연금만으로는 노후 준비 부족할 때

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결론, 국민연금, 수령에도 전략이 필요하다

국민연금은 단순히 나이가 되면 받는 돈이 아닙니다.

재취업 여부, 소득 수준, 수령 시점, 고용 형태 등 다양한 요소에 따라 감액되거나 정지될 수 있으며,

잘못 판단하거나 신고를 누락하면 환수 또는 세금 부담까지 생길 수 있습니다.

그렇기 때문에 ‘어떻게 일할 것인가’, ‘언제 받을 것인가’를 전략적으로 설계하는 것이 매우 중요합니다.

• 내가 일을 계속해도 연금을 받을 수 있을까?

• 소득을 줄여가며 근로를 병행할 수 있을까?

• 연금을 지금 받는 게 유리할까, 조금 더 기다릴까?

이러한 질문에 지금 바로 답할 수 없다면,

국민연금공단의 시뮬레이터와 상담 서비스를 적극 활용하고,

이 글에서 소개한 실제 사례와 전략 가이드를 참고해보세요.

노후 소득의 한 축인 국민연금, 정확한 정보와 전략이 수익과 삶의 질을 가릅니다.

❓FAQ

Q1. 국민연금 수령 중 프리랜서로 일하면 감액되나요?

A: 소득 유형이 ‘사업소득’으로 분류되면 감액 대상에서 제외될 수 있습니다. 하지만 실제 계약 형태나 신고 방식에 따라 달라질 수 있으므로, 반드시 공단 또는 세무전문가 상담을 권장합니다.

Q2. 65세 이후에도 소득이 있으면 연금이 감액되나요?

A: 아닙니다. 만 65세 이후에는 소득이 있더라도 연금은 감액 또는 정지 없이 전액 지급됩니다.

Q3. 연금 정지되었다가 다시 수령하려면 내가 신고해야 하나요?

A: 원칙적으로는 자동 재개되지만, 지연될 수 있으므로 퇴사 후 소득 종료를 직접 신고하는 것이 가장 정확하고 빠릅니다.

Q4. 감액된 연금은 나중에 보전되나요?

A: 아닙니다. 감액된 금액은 다시 돌려받을 수 없습니다. 따라서 감액 대상이 되지 않도록 사전에 전략을 수립해야 합니다.

Q5. 조기 수령과 연기 수령 중 어떤 게 유리한가요?

A: 조기 수령은 빠르게 받지만 총 수령액이 줄어들 수 있으며, 연기 수령은 총 수령액은 많아질 수 있지만 수령 시기가 늦습니다. 본인의 건강, 자산 상황, 수명 예측 등을 종합적으로 고려해야 합니다.

🎯 다음 글에서 더 많은 전략을 확인해보세요:

👉 국민연금 연기 수령 vs 일시금 수령 전략 완전 비교

👉 65세 이후에도 돈 버는 직종? 연금 감액 없는 고령자 일자리 소개

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