교통사고에서 본인 과실이 90%라면 대부분 “포기해야 하나?”라는 생각부터 듭니다. 그러나 실제 현장에서는 가해차량이더라도 전략적으로 접근해 ‘예상 외의 합의금’을 받아내는 경우가 적지 않습니다. 이 글에서는 과실이 절대적으로 불리한 상황에서도 합의금 보상을 받을 수 있었던 구체적인 전략, 실제 사례, 손해사정과 법률 지식까지 모두 정리했습니다.
대부분의 운전자는 “과실 비율이 높으면 합의금을 받을 수 없다“고 단정합니다. 그러나 이는 법률과 보험 실무 사이의 괴리를 모르는 판단입니다. 실제 보상 현장에서는 과실 90% 상황에서도 병원치료비, 위자료, 심지어 휴업손해까지 ‘일부’ 보상이 가능한 케이스가 분명히 존재합니다.
우리나라의 자동차손해배상보장법과 민법 제750조(불법행위책임)에 따르면, 교통사고 피해자의 과실이 100%가 아닌 이상 ‘공동과실’ 구조로 일부 손해배상 청구가 가능합니다. 예를 들어 과실이 90%일 경우, 나머지 10%에 해당하는 부분에 대해 가해차량 측에 손해배상을 청구할 수 있습니다. 특히 다음과 같은 항목은 비율과 무관하게 보상의 대상이 될 수 있습니다.
✓ 병원 치료비 (상대방 책임 10%라도 존재 시)
✓ 위자료 (법원 기준표에 따라 일정 금액 인정)
✓ 휴업손해 (직업 증명 시 일부분 적용 가능)
보험사 입장에서는 재판까지 가는 것보다 빠른 합의가 비용적으로 더 유리한 경우가 많습니다. 특히 사고 당시의 영상 증거, 경찰 신고 여부, 피해자 상태가 명확할 경우, 일부 과실이 있음에도 불구하고 보험사가 합의에 응하는 경우가 발생합니다. 이런 합의금은 ‘성의 표시’가 아닌, 리스크 관리의 일환입니다.
💡 과실 비율이 높다고 해도, 상대방 보험사는 분쟁 리스크를 줄이기 위해 일정 수준의 합의금을 제시할 가능성이 있습니다.
다음은 최근 1년 사이 실제 보험 분쟁 조정 사례 중 ‘과실 90%’로 판단된 운전자가 보상을 받은 항목들입니다.
| 보상 항목 | 인정 여부 | 인정 사유 | 사례 지급액 |
|---|---|---|---|
| 병원 치료비 | 부분 지급 | 상대측 과실 10% 인정 | 약 38만원 |
| 위자료 | 지급 | 상해 진단서 기준 | 50만원 정액 지급 |
| 휴업손해 | 부분 지급 | 직업·소득 증명 인정 | 25만원 |
중요한 점은 ‘12대 중과실 사고’와 단순 과실 사고는 엄연히 다르다는 것입니다. 중과실 사고의 경우 형사처벌까지 수반되므로 합의금보다 형사합의, 처벌 회피가 주 목적이 되며, 상대의 보상 권리도 강력해집니다. 반면, 단순 과실 90%는 형사처벌이 없기 때문에 협상의 여지가 훨씬 많습니다.
과실이 높을수록 협상 타이밍이 중요합니다. 보험사 또는 상대방에게 ‘선제적 요구’를 하는 순간부터 협상의 주도권이 바뀌기 때문입니다. 이 장에서는 협상 개시 타이밍과 실제 대화 흐름을 전략적으로 정리해보겠습니다.
합의금을 요구하기 전, 가장 먼저 준비해야 할 것은 응급실 소견서 또는 진단서입니다. 이는 신체 피해의 공식적인 근거가 되며, 향후 위자료·치료비 협상의 기준선이 됩니다. 치료는 가능한 사고 당일, 늦어도 이틀 이내에 받아야 인과관계를 인정받을 수 있습니다.
아래는 실제 피해자들이 사용한 표현 중, 보험사 대응에 효과적이었던 말들입니다:
✓ “진단은 나왔고 통증도 지속돼 병원은 계속 다니고 있습니다.”
✓ “과실은 제가 더 높지만, 치료비나 위자료는 감안해주실 수 있겠죠?”
✓ “제가 먼저 합의 보자고 하긴 어려우니, 제안하시면 검토하겠습니다.”
▸ “과실이 높아서 어려울 것 같습니다.” → “과실이 전부는 아니고, 법적으로도 일부 보상 인정되잖아요.”
▸ “담당자 판단으로는 위자료가 안 나옵니다.” → “그럼 그 내용 문자로 남겨주시겠어요?” (책임 회피 방지)
합의금은 ‘요구’가 아니라 ‘전략’으로 받아내야 합니다. 과실이 불리한 상황에서 합의금을 받으려면 단순히 “얼마라도 주세요”라는 감정 표현으로는 절대 통하지 않습니다. 보험사 입장에서 설득될 수 있는 자료와, 논리적으로 구성된 말의 흐름이 있어야 합니다.
실제 사고 경험자들이 가장 많이 실수하는 부분은 “억울함”을 호소하는 데 집중한다는 점입니다. 그러나 보험사는 감정이 아닌 ‘서류’와 ‘기록’으로 움직이는 조직입니다. 대표적으로 효과가 컸던 서류는 다음과 같습니다:
✓ 응급실 진료기록부: 사고 직후 진료 여부 확인 가능
✓ 입원 또는 통원확인서: 병원 이용 기간과 횟수 증빙
✓ 진단서(상해등급 명시): 위자료 협상 기준으로 활용됨
✓ 소득 증빙자료 (근로소득원천징수 or 매출 신고서)
이 중에서도 진단서와 병원비 영수증은 필수입니다. 특히 통원치료의 경우, ‘한방병원’만 다닐 경우 신뢰도가 낮게 평가되기도 하니, 정형외과나 응급의학과 병원 방문을 병행하는 것이 좋습니다.
실제 보상에 성공한 사례에서는 다음과 같은 흐름으로 대화를 이어갔습니다. 이 구조를 외워두면 협상 과정에서 유리하게 작용합니다:
① “치료비는 제 실비보험으로도 커버가 안 됩니다.”
② “과실은 높은 건 알지만, 상대방도 일부 책임은 있잖아요?”
③ “사실 제가 이걸로 법적 대응까지 생각하고 있진 않습니다.”
④ “그래도 치료비 일부와 위자료 정도는 제안해주시면 좋겠어요.”
💡 합의금 협상은 감정소비가 아닙니다. “저는 합의 의향이 있습니다”라는 태도와 정리된 말 흐름이 필요합니다.
보험사가 합의금을 제안해오는 순간, 오히려 피보험자들이 ‘아무 말도 못 하고 받아들이는’ 경우가 많습니다. 그러나 최초 제시 금액은 협상의 출발점입니다. 예를 들어 “치료비 10만 원 + 위자료 20만 원 = 총 30만 원”이라고 제시받았다면, 다음처럼 대답해야 합니다:
✓ “치료 기간과 병원 횟수 기준으로 보면 좀 부족한 금액 같네요.”
✓ “제가 증빙할 수 있는 자료가 있는데 전달해드릴까요?”
✓ “30만 원보다는 조금 더 나올 수 있는 범위 아닌가요?”
이때 한 단계 더 강하게 들어가고 싶다면, “손해사정사 연결도 고려하고 있다”는 말을 사용하면 됩니다. 보험사는 손해사정사가 개입될 경우 대응 비용과 리스크가 증가하므로, 합의금 증액 가능성이 높아집니다.
합의는 ‘언제’ 하느냐가 ‘얼마를’ 받느냐보다 중요할 수 있습니다. 무턱대고 빠른 합의를 요청하면 손해를 볼 수 있고, 반대로 타이밍을 놓치면 보험사가 협상의 필요성을 느끼지 않아 금액 제시조차 하지 않는 경우도 있습니다. 이 장에서는 실제 현장에서 통하는 합의 시점 전략과 금액 조율 방식에 대해 설명합니다.
보험사는 피해자가 병원에 꾸준히 다니기 시작하면 ‘장기치료 가능성’에 부담을 느낍니다. 이때가 바로 첫 제안이 나올 가능성이 가장 높아지는 시기입니다. 일반적으로 치료 시작 2주~3주차 사이에 다음과 같은 연락이 오는 경우가 많습니다:
✓ “치료는 얼마나 더 다니실 예정이세요?”
✓ “합의하실 생각 있으시면 조율해보겠습니다.”
이 말이 나왔다면, 보험사는 이미 일정 금액을 준비하고 있다는 뜻입니다. ▸ 너무 빠른 수락은 피하고, 조율 가능한 분위기를 만들어야 합니다.
위자료는 무작위로 책정되는 금액이 아닙니다. 실제로는 신체감정, 진단일수, 통증 지속 기간을 기준으로 산정됩니다. 아래는 진단일수 기준 위자료 지급 기준입니다.
| 진단일수 | 경상 수준 | 중상 수준 | 위자료 지급 평균 |
|---|---|---|---|
| 1~7일 | ✓ | – | 20~30만원 |
| 8~14일 | ✓ | – | 30~50만원 |
| 15~21일 | ✓ | ✓ | 50~70만원 |
| 22일 이상 | – | ✓ | 80~120만원 이상 |
예를 들어, 14일 진단서 + 2주간의 통원 치료를 병행한 경우라면, 보험사는 평균 30~50만 원 사이의 위자료를 제안할 가능성이 높습니다.
많은 피해자들이 “치료 다 끝나고 연락드릴게요”라고 말하는데, 이 방식은 협상력이 현저히 낮아지는 최악의 타이밍입니다. 치료 종료 이후에는 보험사가 “이미 끝났는데 왜 추가 보상이냐?”고 반문할 수 있기 때문입니다.
정확한 타이밍은 치료 진행 중, 보험사에서 먼저 제안이 왔을 때입니다. 이때 “제안은 하시되, 치료는 병행하겠습니다”라는 입장이 가장 이상적입니다.
✓ 치료 시작 후 10일~3주 사이, 제안이 오면 협상 기회
✓ 제안이 없다면 먼저 “치료는 계속하되 합의 의향은 있다”고 언질
✓ 제안 받은 금액은 1회 거절 후, 증빙서류 첨부하며 재협상
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과실이 큰 사고의 피해자는 협상을 시도할 때 보험사로부터 매우 유사한 ‘거절 패턴’을 경험하게 됩니다. 하지만 대부분의 반박은 단순한 업무 매뉴얼에 기반한 대응일 뿐이며, 그 이면의 의도를 파악하고 전략적으로 대응하면 충분히 협상의 판을 뒤집을 수 있습니다.
가장 자주 듣는 문장 중 하나입니다. 이 말에 위축되어 “아예 안 되는 거구나…” 하며 협상을 포기하는 피해자들이 많습니다. 그러나 민법 제750조에 따라 과실이 전부가 아닌 이상 일부 손해에 대해 책임은 분담될 수 있습니다. 즉, 위자료는 ‘가해 여부’보다는 신체 손상 여부와 그 정도에 따라 산정됩니다.
✓ “진단서가 나왔고, 치료도 진행 중입니다. 일부 과실이 있다 해도, 그에 해당하는 위자료는 책정되는 것 아닌가요?”
✓ “경상이라도 위자료 기준표가 있고, 법원도 일부 인정하고 있지 않나요?”
실손보험으로 병원 치료를 대체하라는 말도 자주 등장합니다. 그러나 실손보험은 개인 보장이고, 가해 차량 보험사 보상책임과는 무관합니다. 실제로 실손보험으로 처리하더라도, 향후 상대 보험사에 대해 ‘구상권 청구’가 들어갈 수 있으며, 피해자는 법적으로 이중보상을 받는 것이 아니라 ‘구상처리되는 비용을 보존받는 것’에 해당됩니다.
💡 실비 보험으로 처리했다 해도, 그 비용은 가해자 보험사에 구상 처리되며, 피해자 입장에서는 실제 보상을 받은 셈이 됩니다.
보험사는 종종 진단서 내용을 문제 삼으며 협상금액을 낮추려 합니다. 그러나 진단서상 ‘경추염좌’, ‘요추염좌’ 같은 경상은 일반적으로 위자료 20~50만 원 수준으로 인정되는 상해입니다. 심지어 2주 진단의 경우도 민사 기준에 따르면 일정 금액이 산정됩니다. 보험사 담당자에게 다음과 같이 말해보세요:
✓ “해당 진단명도 위자료 기준표에 따라 일정 수준 인정되는 걸로 알고 있습니다.”
✓ “상해명과 통원기록, 진단일까지는 모두 갖추고 있습니다.”
단, 해당 발언은 ‘무리한 주장’처럼 들리지 않도록 침착하게, 증빙자료가 있다는 점을 강조하며 말해야 합니다.
보험사가 보상 의무에서 벗어나려 할 때 사용하는 말입니다. 자동차보험은 ‘과실 비율’을 감안한 보상구조이며, 자기부담금은 피보험자 기준이지 피해자 기준이 아닙니다. 즉, 피해자가 받을 보상에서 자기부담금을 이유로 일괄 거절하는 건 논리적 근거가 없습니다.
▶ 대응 전략 요약:
✓ 담당자의 주장을 문자 또는 메일로 정리해달라고 요청 (말 바꾸기 방지)
✓ 구체적 금액 제시가 없을 경우, “책임 있는 액수는 제시해달라”고 유도
✓ 반복적으로 협상을 피할 경우, 손해사정사 상담이나 분쟁조정 신청 언급
합의금이 제시되고 금액에 동의했다고 해도, 합의서에 서명하는 순간 모든 법적 책임과 보상 가능성이 종료됩니다. 이 때문에 합의서에 적힌 ‘문구 한 줄’이 나중에 문제가 되기도 하며, 특히 과실이 큰 피해자일수록 불리한 조건에 무의식적으로 서명하는 일이 많습니다.
거의 모든 보험사의 합의서에는 다음과 같은 문구가 포함됩니다:
💡 “본 합의는 치료비·위자료·휴업손해 등을 포함한 모든 민·형사상 청구권의 소멸을 의미하며, 향후 어떠한 명목으로도 이의를 제기하지 않음에 동의한다.”
이 문구가 포함되면, 이후 새로운 증상이 나타나도 추가 치료비나 위자료 청구가 원천적으로 불가능합니다.
▸ 따라서 통증이 완전히 사라지지 않았거나, 치료가 종결되지 않은 상태에서는 절대 서명하지 말아야 합니다.
일부 합의서에는 별도로 “후유장해에 대한 청구도 포함한다”는 문구가 들어가기도 합니다. 문제는 후유장해 여부는 사고 직후 바로 판단하기 어렵다는 것입니다. 특히 척추 손상이나 디스크 손상처럼 시간이 지나면서 악화될 수 있는 질환은, 합의 이후에 병이 드러나도 더 이상 보상을 요구할 길이 막히게 됩니다.
합의금 총액만 적힌 합의서는 나중에 “이건 포함이 안 된 거다”라는 식의 해석 문제가 생기기 쉽습니다. 예를 들어, 다음과 같은 형식이 가장 바람직합니다:
✓ 치료비: 300,000원
✓ 위자료: 500,000원
✓ 휴업손해: 200,000원
✓ 총액: 1,000,000원
이렇게 항목별로 명확히 분리되어 있으면, 이후 분쟁 발생 시 방어권 확보가 수월해집니다.
▸ 구체적 내역 없이 단순 “위자료 및 기타 명목으로 1백만 원 지급”이라면, 지급 의무를 제한적으로 해석할 여지가 있습니다.
간혹 가해자 개인이 직접 금액을 제시하며, “이건 내 돈으로 줄 테니 보험사랑은 상관없다”는 식으로 합의를 유도하는 경우가 있습니다. 이럴 경우 반드시 보험사에 먼저 확인 후 진행해야 하며, ▸ 서명은 보험사 명의의 정식 문서로만 진행해야 합니다. 개인 명의로 합의한 경우 보험금과 무관하게 ‘사적 해결’로 간주되어 추후 문제가 될 수 있습니다.
합의서에 서명한 뒤에는 반드시 원본 또는 사본을 확보해야 합니다.
▸ 간혹 보험사가 “우리가 보관하면 됩니다”라고 말하고 사본 제공을 하지 않는 경우가 있으나, 이는 향후 법적 대응 시 매우 불리하게 작용할 수 있습니다. 최소한 사본이라도 PDF 형태로 이메일 또는 문자로 요청하여 반드시 보관해야 합니다.
합의금 협상을 보다 전략적으로 진행하기 위해서는 구체적인 기준금액을 파악하는 것이 중요합니다. 이때 유용한 것이 바로 온라인 합의금 계산 도구입니다. 이러한 도구는 진단 주수, 통원 일수, 소득 수준, 치료 유형 등의 항목을 입력하면 예상 합의금 범위를 산정해주는 역할을 하며, 보험사 제안과 비교해 협상의 주도권을 쥘 수 있게 해줍니다.
예를 들어, 사고로 인해 4주 진단을 받고 2주간 출근을 못한 직장인이 있다고 가정합시다. 이때 계산 도구를 통해 휴업손해와 위자료를 포함한 예상 보상액이 약 150만 원으로 나왔다면, 보험사가 제시하는 80만 원의 제안을 납득할 수 없다는 논리를 갖추는 데 큰 도움이 됩니다.
이러한 계산 도구는 단순한 참고용이지만, 피해자 입장에서는 심리적으로 ‘요구할 수 있는 최소 기준’을 확보하게 되므로, 협상에서 쉽게 밀리지 않는 심리적 무기가 됩니다.
활용 시 주의사항은 다음과 같습니다:
계산 결과를 캡처하거나 출력하여 협상 자리에서 직접 활용하는 것도 가능하며, 손해사정사 또는 법률 대리인을 선임하는 경우에도 자료로서 유용하게 활용됩니다.
보상 협상에 있어 가장 마지막 단계는 전문 조력자의 개입 여부입니다. 대부분의 피해자는 손해사정사나 변호사의 도움을 너무 늦게 받는 실수를 범합니다. 실제로 보험사가 제시하는 ‘최종 합의서’를 수락한 뒤에는 금액 조정이나 이의 제기가 거의 불가능해지기 때문에, 서명 전에 전문 상담을 받는 것이 핵심입니다.
다음과 같은 경우라면 반드시 외부 조력을 고려해야 합니다:
손해사정사는 보험 실무에 대한 깊은 이해를 바탕으로 보상 항목을 구조적으로 재정리해 줄 수 있으며, 협상 테이블에 직접 동석하는 경우에도 상당한 효과를 발휘합니다. 법률 상담의 경우, 사안이 민감하거나 합의 거절 시 소송 가능성이 있는 경우에 필수적입니다.
최근에는 무료 상담을 제공하는 플랫폼이나 손해사정사 연결 서비스도 많아졌습니다. 다만 광고나 후기만 믿지 말고, 실제 상담 사례나 후기 기반의 신뢰도를 따져보는 것이 중요합니다.
과실이 높다고 해서 보상받을 수 없다고 단정 지을 필요는 없습니다. 오히려 전략적인 협상과 준비된 자료를 통해 합리적인 보상을 받을 수 있는 가능성은 충분히 존재합니다. 이번 글에서 소개한 8단계 전략을 통해 실제 보상을 이끌어낸 사례처럼, 피해자는 스스로의 권리를 주장하고 실질적인 보상까지 도달할 수 있습니다.
지금까지의 내용을 바탕으로, 사고 직후부터 대응 전략을 세우고, 필요한 서류와 자료를 정리하며, 법률·손해사정 전문가의 조언을 받아보세요. 과실 90% 사고라도, 현명한 협상으로 억울함 없는 결과를 이끌 수 있습니다.
Q1. 과실이 90%인데도 보상을 받을 수 있나요?
A: 가능합니다. 손해가 명확히 입증되고, 보험사의 책임이 일부라도 인정되는 경우 보상이 이뤄집니다.
Q2. 손해사정사 선임은 꼭 필요한가요?
A: 금액이 크거나 항목이 복잡한 경우, 전문가의 도움이 실질적인 보상 증액에 매우 효과적입니다.
Q3. 후유장해는 어느 시점에 신청해야 하나요?
A: 회복 기간 이후에도 기능장애가 지속된다면, 해당 시점에서 전문 진단과 함께 신청 가능합니다.
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