신용점수가 자꾸 깎이는데 이유를 모르겠다면, 오래된 리볼빙 기록이나 해지된 연체 정보가 그대로 남아 있을 수 있습니다. 이런 정보는 요청만으로 삭제할 수 있으며, 삭제되면 점수도 즉시 복구됩니다. 이 글에서는 삭제 가능한 정보의 기준과 실제 삭제 요청 절차, 처리 시간, 주의할 점까지 전부 정리했습니다.
1. 신용정보 삭제, 정말 가능한가요?
🎯 핵심 요약: 법적으로 보장된 ‘신용정보 정정청구권’을 활용하면 삭제 가능합니다.
많은 분들이 “신용점수는 한 번 떨어지면 복구가 안 된다”라고 생각하시지만, 이는 절반만 맞는 이야기입니다. 신용정보는 법적으로 일정 기준에 따라 ‘정정’ 또는 ‘삭제’를 요청할 수 있습니다. 특히, 사실과 다르거나, 부당하게 등록된 정보는 반드시 수정 또는 삭제되어야 합니다.
1) 신용정보 삭제를 가능하게 하는 법적 근거
신용정보 삭제는 단순한 민원이나 요청이 아니라, 명확한 법적 권한을 근거로 합니다. 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률 제38조(출처: 국가법령정보센터)에 따르면, ‘정보주체는 본인과 관련된 신용정보가 사실과 다르거나, 부당하게 수집·제공되었음을 안 경우 그 정정을 요구할 수 있다’고 규정하고 있습니다.
즉, 단순 연체 이력, 리볼빙 등록 등으로 인한 불이익이 정당하지 않거나, 실제와 다를 경우엔 ‘정정청구권’을 통해 삭제 또는 정정이 가능합니다.
2) 신용정보 삭제가 중요한 이유
잘못된 신용정보 하나로, 다음과 같은 문제가 발생할 수 있습니다:
✓ 대출 한도 감소 또는 금리 상승
✓ 신용카드 신규 발급 거절
✓ 보험, 렌탈, 통신사 등 외부 계약 불이익
특히, 최근 대출 규제가 심화되며 신용등급 하락이 곧 실질적 금융 손해로 이어지는 구조이기 때문에, 불필요한 정보는 적극적으로 삭제 요청하는 것이 유리합니다.
3) 삭제 가능한 정보와 불가능한 정보의 차이
물론 모든 정보가 삭제 가능한 것은 아닙니다. 예를 들어, 다음과 같은 정보는 삭제 불가 대상입니다:
✘ 정당한 연체 기록
✘ 현재 진행 중인 금융거래
✘ 범죄 관련 금융거래 정보
반면에, 다음과 같은 정보는 삭제 대상이 될 수 있습니다:
✓ 해지된 리볼빙 서비스의 등록 이력
✓ 중복 기재된 대출신청 이력
✓ 이미 소멸된 연체 정보의 미삭제
👉 중요한 점은, ‘삭제할 수 있는 정보’와 ‘삭제 불가 정보’를 정확히 구분한 후, 정해진 절차에 따라 요청하는 것입니다.
2. 삭제 요청 가능한 정보 유형과 기준
🎯 핵심 요약: 삭제 요청은 ‘사실과 다른 정보’, ‘이미 효력이 끝난 정보’ 위주로 가능합니다.
신용정보 삭제는 아무 정보나 되는 것이 아닙니다. 삭제가 가능하려면 해당 정보가 “사실과 다르거나, 보존 기간이 초과되었거나, 부당하게 유지되고 있는 경우”여야 합니다.
1) 삭제 요청 가능한 정보 유형 3가지
(1) 리볼빙·현금서비스 해지 후 정보가 그대로 남아 있는 경우 – 해지 이후에도 리볼빙 등록 상태로 보관되어 있다면, 삭제 대상입니다.
(2) 단기연체 해소 후에도 연체 기록이 계속 남아 있는 경우 – 5영업일 내 해소된 연체는 연체로 기록되지 않으며, 이미 해결되었으면 삭제 요청 가능합니다.
(3) 신용조회 기록 중 중복된 항목 또는 타인 요청으로 발생한 항목 – 내가 신청하지 않은 대출조회, 혹은 1건이 2건 이상 등록된 경우 삭제 요청 가능합니다.
2) 삭제 불가능한 정보는?
다음 정보는 명백히 삭제가 불가능합니다.
✓ 현재 진행 중인 카드연체, 대출연체, 대위변제 등
✓ 금융사기·체납 등 범죄 관련 정보
✓ 신용카드 해지 전 상태의 결제이력
특히 정당하게 발생한 연체 이력은 삭제 불가입니다. 다만, 5년 보존 기간이 지난 정보는 자동 삭제되며, 간혹 시스템 누락으로 남아 있는 경우는 직접 삭제 요청해야 합니다.
3) 삭제 가능 여부 사전 확인하는 방법
신용정보 삭제는 사전에 반드시 ‘확인 가능한 증빙’을 확보해야 합니다. 다음과 같은 자료를 준비해 두는 것이 좋습니다:
✓ 리볼빙 해지 확인서 또는 카드사 안내 문자
✓ 연체 해소 입금 영수증, 납부 확인서
✓ 대출 취소 안내 문자 또는 승인 취소 내역
이 증빙을 기반으로 신용평가사나 금융사에 삭제를 요청하면, 처리율이 높아지고, 반려 가능성도 줄어듭니다.
3. KCB·나이스 등 신용평가사별 삭제 절차
🎯 핵심 요약: 삭제 요청은 온라인으로도 가능하며, 정정청구 메뉴를 활용합니다.
신용정보를 관리하는 기관은 대표적으로 두 곳이 있습니다. 바로 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE지키미(나이스평가정보)입니다. 이들은 개인의 신용정보를 수집·가공하여 금융기관에 제공합니다.
삭제 요청은 각 사의 홈페이지 또는 모바일 앱에서 ‘정보정정청구’ 기능을 통해 가능하며, 아래 절차를 따라 진행하면 됩니다.
1) KCB (올크레딧) 삭제 요청 방법
① www.allcredit.co.kr 접속
② 로그인 후 ‘나의 신용정보’ 메뉴 → ‘정보관리’ 클릭
③ [정보 정정 요청] 선택 → 삭제 사유 선택 및 증빙파일 첨부
④ 본인인증 후 접수 완료
📌 처리 기한: 15일 이내 결과 통보 (법정기한)
2) NICE 지키미 삭제 요청 방법
① www.credit.co.kr 접속
② 로그인 후 ‘개인신용정보조회’ → ‘정보변경요청’ 클릭
③ 삭제 대상 항목 선택 → 내용 작성 및 증빙자료 첨부
④ 결과는 이메일 또는 문자로 통보
3) 모바일 앱으로도 처리 가능
양사 모두 모바일 앱에서도 삭제 요청이 가능합니다. 특히 최근에는 마이데이터 서비스와 연동되어, ‘자동 오류 탐지 및 정정 요청’ 기능이 탑재된 앱도 늘어나고 있습니다. 예: 토스, 뱅크샐러드, 핀크 등.
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4. 금융사에 직접 요청하는 ‘정정청구권’ 실전 활용법
🎯 핵심 요약: 금융사에도 직접 정보 정정을 요구할 수 있으며, 이 권리는 법으로 보장돼 있습니다.
신용평가사 외에도, 신용정보를 제공한 금융회사(카드사·은행 등)에 직접 삭제 요청을 할 수 있습니다. 이 경우 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률 제38조에 따라 ‘정보 정정청구권’을 행사하는 것입니다.
1) 금융사에 정정 요청 가능한 정보
✓ 리볼빙 서비스 해지 후 정보가 그대로 등록된 경우
✓ 단기 연체 해소 후에도 장기 연체로 표시된 경우
✓ 이미 종료된 대출 또는 중복 대출 이력
예를 들어, A씨가 신한카드의 리볼빙을 해지했음에도 불구하고 KCB에는 ‘리볼빙 등록 중’으로 표시되었다면, 신한카드 고객센터에 이 사실을 알리고 정정 요청을 할 수 있습니다. 이 경우, 카드사는 신용평가사에 해당 정보를 정정·삭제하도록 통보합니다.
2) 실전 정정 요청 방법 (이메일·서면 포함)
① 해당 금융사 고객센터 또는 홈페이지 접속
② ‘정보 정정/삭제 요청서’ 양식 작성
③ 관련 증빙자료 첨부 (해지확인서, 문자, 통화내역 캡처 등)
④ 이메일 또는 등기우편으로 접수 (온라인 처리 가능 여부 확인 필수)
※ 일부 금융사는 대표 메일을 통해 정정 요청을 접수받으며, 요청 후 15일 이내 처리결과를 회신해야 합니다. 처리 지연 시 금융감독원 민원으로 이어질 수 있습니다.
3) 카드사별 주요 접수 경로 예시
| 카드사 | 정정 요청 방법 | 이메일 주소 |
|---|---|---|
| 삼성카드 | 홈페이지 고객센터 > 상담신청 | customer@samsungcard.com |
| 현대카드 | 앱 > 고객센터 > 정보정정 요청 | customercare@hyundaicard.com |
| 신한카드 | 앱/웹 > 1:1 문의 | info@shinhan.com |
📌 실무 팁: 정보 삭제 요청 시 “신용정보법 제38조에 따른 정정 요청”이라는 문구를 반드시 포함하면, 접수 및 처리 과정에서 신뢰도가 높아집니다.
5. 삭제 후 신용점수 변화까지 걸리는 시간
🎯 핵심 요약: 정정 완료 후 신용점수 반영까지는 평균 3~5일 소요됩니다.
정보 삭제 요청이 승인되면, 해당 정보는 신용평가사(KCB·나이스)에서 삭제 또는 수정되며, 이후 신용점수에 반영됩니다. 이 반영까지는 보통 3~5영업일 내외의 시간이 걸립니다.
1) 신용점수 반영 흐름
① 정정 요청 접수 → 15일 이내 승인
② 정보 삭제 → KCB/NICE 시스템 반영
③ 신용점수 자동 재산정
※ 정정 요청 직후 신용점수가 ‘바로 오르지 않는’ 경우도 많습니다. 이는 내부 점수 반영 주기가 약간의 지연을 갖기 때문이며, 일반적으로 1주일 내외로 반영됩니다.
2) 점수 상승 폭 예시
✓ 리볼빙 등록 정보 삭제 시: 평균 5~15점 상승
✓ 단기 연체 정보 삭제 시: 10~20점 상승
✓ 중복 대출조회 삭제 시: 최대 30점 이상 상승
📌 특히 대출, 전세자금보증, 신용카드 신규 발급을 앞둔 경우라면, 삭제 시점과 금융심사 타이밍을 맞추는 것이 매우 중요합니다.
3) 반영 여부 확인 방법
삭제 반영 후 다음 경로에서 점수 변화를 확인할 수 있습니다.
✓ KCB 올크레딧: 점수변화 내역 → 삭제 처리 항목 확인
✓ 나이스 지키미: 마이페이지 > 개인신용 리포트 → 기록 삭제 내역
✓ 토스/핀크 앱: ‘내 신용점수 변동 알림’ 기능으로 자동 확인
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6. 삭제 요청 거부당했을 때 대응법
🎯 핵심 요약: 삭제 거부 시 이의신청, 금감원 민원, 소비자원 분쟁조정 순으로 대응합니다.
신용정보 삭제 요청을 했더라도 카드사 또는 신용평가사가 이를 거절할 수 있습니다. 하지만 거부로 끝나는 것이 아니라, 정식 절차를 통해 이의를 제기하거나, 감독기관에 민원을 제기할 수 있습니다.
1) 1차: 이의신청서 재제출
✓ 삭제 요청이 반려됐다면, 이의신청서를 추가로 제출할 수 있습니다.
✓ 재요청 시에는 보다 상세한 사유와 증빙 자료를 보완하여 제출하는 것이 중요합니다.
예: 리볼빙 서비스 해지 문자, 카드사와의 녹취내용 요약본, 소비자상담 기록 등
2) 2차: 금융감독원 민원 제기
정정 요청이 반복 반려되면 금융감독원 ‘민원센터’에 온라인 접수를 할 수 있습니다.
✓ 금감원 민원센터 → 개인금융 민원 → 신용정보 정정
✓ 접수 후 10일~15일 이내 금융사에 시정 권고 또는 중재 가능
3) 3차: 한국소비자원 분쟁조정 신청
신용정보 정정 거부가 소비자 권익을 침해한다고 판단되는 경우, 한국소비자원에서 분쟁조정 절차를 밟을 수 있습니다.
📌 이 과정에서 삭제가 실제로 성립되는 경우도 있으며, 카드사 측에서 소극적으로 삭제를 수용하는 사례도 다수 존재합니다.
7. 삭제 전 반드시 확인해야 할 주의사항
🎯 핵심 요약: 삭제 요청 전 삭제 대상, 삭제 가능 여부, 본인 책임 유무를 정확히 파악해야 합니다.
신용정보 삭제는 매우 유익한 권리지만, 무분별한 요청이나 오해로 불이익을 자초할 수 있으므로 몇 가지 주의점을 반드시 숙지해야 합니다.
1) 삭제 가능 여부 사전 확인 필수
삭제가 불가능한 정보를 계속 요청하면 카드사나 신용평가사에 ‘불필요한 민원인’으로 기록될 수 있습니다. 실제 삭제 가능한 조건(해지됨, 보존기간 경과, 오류 등)을 충족해야만 요청이 타당성을 갖습니다.
2) 신용점수 일시 하락 가능성
간혹 정정처리 과정에서 정보 갱신 시점이 겹쳐 일시적으로 신용점수가 하락하는 경우도 있습니다. 이는 반영주기가 끝나면 회복되므로, 일시적 변화에 당황하지 않아야 합니다.
3) 허위정보로 삭제 요청 시 불이익
허위 증빙자료, 실제 사실과 다른 삭제 사유로 정정 요청을 할 경우, 형사적 책임 또는 금융사 이용제한이 발생할 수 있습니다. 모든 정보는 반드시 사실 기반으로 작성해야 합니다.
4) 삭제보다 중요한 것은 ‘예방’
신용정보 삭제는 ‘사후 조치’에 불과합니다. 반복된 연체, 무분별한 신용카드 발급, 대출신청 남발은 장기적으로 신용회복을 어렵게 만드는 핵심 요인입니다. 삭제보다 더 중요한 것은 초기 관리입니다.
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